Что такое овердрафт и какими особенностями он обладает. Овердрафт в сбербанке Плюсы и минусы овердрафта

Не каждый может контролировать свои доходы. Достаточно большое количество людей остается без денег всего за несколько дней до получения зарплаты. С такими неприятностями разные люди справляются своими способами, в основном стараются занять денег у знакомых или друзей. Но постоянные долги портят отношения с людьми, особенно близкими. Можно оформить обычный заем, но это не очень удобно, ведь часто нужна небольшая сумма и всего на несколько дней. Лучшим решением для таких людей станет овердрафт.

Овердрафт представляет собой микрозайм. Особенность его заключается в возможности использовать заемные средства в любое время, когда заканчиваются средства на счету. Сейчас практически все предприятия и организации переводят зарплату на пластиковые банковские карты. При желании клиента банк может подключить к такой карте овердрафт. Часто крупные банки такую услугу подключают без запроса клиента. Имея такую карту, можно снимать со счета средства даже при нулевом балансе счета.

Особенности овердрафта

Допустимый лимит рассчитывается в каждом случае индивидуально и может быть со временем изменен как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. При расчете лимита овердрафта кредитор учитывает платежеспособность клиента. За пользованием своими средствами банк взимает проценты, начисление которых производится в большинстве случаев посуточно и только на ту сумму, которая была использована.

Некоторые финансовые организации для привлечения внимания к картам с овердрафтом предлагают некий льготный период. Если в это время пользователь микрокредита успеет его полностью погасить, то он не понесет никаких дополнительных расходов, так как проценты не будут начислены. Если на карту не производится никаких зачислений, для погашения кредита необходимо будет производить его оплату.

Оформление овердрафта и расчет лимита

Для расчета лимита, банковские сотрудники берут данные о зачисляемых на счет клиента средствах за последние 3-6 месяцев, находят средний показатель и высчитывают определенный процент (он устанавливается каждой организацией свой). Пользоваться овердрафтом клиент может, когда захочет в рамках срока договора неограниченное количество раз.

Овердрафт: о чем стоит помнить

Не каждый в состоянии контролировать свои расходы и иногда случается, так что держатель карты с овердрафтом уходит в большой минус, который полностью не перекрывается поступлениями. Во избежание такой неприятности, сразу после получения карты следует просчитать свои возможности и сравнить их с допустимым лимитом. Если окажется большим, можно обратиться в банк и уменьшить его до суммы, которая покажется приемлемой.

Расходование средств, которые превышают фактический положительный баланс по счету, называют овердрафтом. Обычно данный продукт подвязывают к зарплатным картам, но овердрафт может быть установлен и по обычной дебетовой карточке.

Овердрафт бывает нескольких видов:

• стандартный;
• авансовый (одобряется сразу после открытия счета без предварительного этапа оценки оборотов);
• под инкассацию (предоставляется в виде процента об объема инкассируемых средств);
• технический (несанкционированный, не одобренный банком).

Овердрафт называют также «дебетовым сальдо», так как он привязывается к счету дебетовой карты . Лимит данного вида займа обычно устанавливается в размере двух–трех зарплат клиента (или прочего регулярного дохода). Срок действия овердрафтачаще всего приравнивается к периоду действия карты.

Проценты по овердрафту насчитываются ежедневно, исходя из фактического остатка задолженности. В некоторых учреждениях имеется беспроцентный период пользования услугой (по аналогии с кредитной картой).

К недостаткам данного продукта можно отнести:

• необходимость быстрого погашения (нельзя растягивать платежи на несколько лет, как по кредитке);
• автоматическое списание задолженности при зачислении денег на карту (возможно, клиент планировал потратить деньги на другие цели, а овердрафт закрыть через несколько дней);
• высокие процентные ставки (за исключением акционных предложений отдельной категории граждан);
• если не следить за состоянием счета, можно «уйти» в несанкционированный овердрафт (превысить допустимый лимит), что влечет за собой применение повышенной ставки процентов.

Основными преимуществами овердрафта являются:

Погашение задолженности по овердрафту осуществляется автоматически. Как только на карту поступает некоторая сумма денег, происходит распределение средств:

• списывается размер основного долга;
• взимаются проценты за пользование услугой;
• остаток зачисляется на счет в качестве положительного баланса.

Если овердрафт не погашен из регулярных поступлений на счет в оговоренные сроки (обычно 30 или 50 дней, иногда до 6 мес.), заемщик должен покрыть задолженность другими средствами.

Иногда возникает ситуация, что задолженность клиента превышает установленный лимит. Это может произойти в таких случаях:

• снятие денег в банкомате стороннего учреждения (дополнительно будет применена комиссия в банке-эмитенте и в том банке, который выдал деньги);
• списание платы за смс-информирование или комиссии за обслуживание счета (если выбран весь лимит, средства спишутся поверх допустимой суммы);
• списание процентов за пользование овердрафтом, если весь лимит уже выбран;
• конвертация валюты (она предусматривает определенный размер комиссии);
• если деньги, отправленные на счет, еще не успели зачислиться, а новое списание уже произошло.

Если у клиента возникают просрочки и счет арестовывается по решению суда, лимит овердрафта чаще всего аннулируется, сама карта блокируется (ею нельзя пользоваться).

При возбуждении исполнительного производства клиент может добровольно погасить всю задолженность в течение 5 дней. Если это не происходит, пристав-исполнитель направляет в банк постановление о наложении ареста на счета гражданина. При этом возможности овердрафта теряют свою силу.

Может столкнуться с тем, что для какой-либо важной покупки на счету не хватает денег. В таком случае люди чаще всего оформляют кредит или займ. Но также можно потратить часть денег сверх остатка благодаря так называемому овердрафту.

С одной стороны, эта услуга позволяет использовать дебетовую карту как кредитную с некоторыми ограничениями. С другой, она имеет ряд своих особенностей, про которые часто забывают. Поэтому #ВсеЗаймыОнлайн поможет вам разобраться в устройстве овердрафта и расскажет, как избежать проблем при его использовании.

По сути, овердрафт - это определенная сумма, на которую можно расходовать деньги сверх имеющихся на карте средств. Такую услугу предлагают банки для своих дебетовых и, реже, кредитных карт. Кроме того, ей смогут воспользоваться предприниматели, которые имеют .

Изначально овердрафт предназначался именно для тех, кто ведет свое дело. В предпринимательстве не редки ситуации, когда нужно потратить деньги сверх тех, что есть сейчас. Позднее эта услуга стала доступна и частным лицам.

По принципу действия овердрафт можно сравнить с потребительским кредитом или займом. Он также имеет определенную сумму, или лимит, срок, на который он действует, и процентную ставку. В пределах лимита можно совершать любые траты, если на основном счету недостаточно денег. Потраченную его часть нужно затем вернуть в конце срока вместе с процентами.

Чем овердрафт отличается от кредита

В первую очередь, овердрафт отличается размерами суммы, срока и процентной ставки. Сумма овердрафта обычно меньше, чем у - чаще всего, это несколько десятков тысяч рублей. Срок короче, составляет несколько недель или месяцев. А процентная ставка в большинстве случаев выше.

Использовать овердрафт в экстренных ситуациях проще, чем кредит. Достаточно заранее оформить такую услугу в банке. Если потребуется потратить деньги сверх остатка на счете, то овердрафт включится автоматически. А для получения кредита каждый раз нужно заключать новый договор и собирать пакет документов.

Также, в отличие от кредита, овердрафт всегда является нецелевым. То есть, его можно потратить на что угодно, как наличным, так и безналичным способом. Особенно это важно для предпринимателей, так как кредиты для бизнеса, чаще всего, оформляются на конкретную цель.

В этой таблице вы узнаете, на каких условиях можно оформить овердрафт у разных банков:

Из всех представленных банков только предлагает овердрафт для любых клиентов. Кроме того, при сумме долга до 3 000 рублей он не взимает проценты.

Для подключения овердрафта к своей дебетовой карте обратитесь в ближайшее отделение банка. Заранее уточните у специалистов, доступна ли такая услуга для вашей карточки. Затем напишите заявление и приложите к нему необходимые документы. Чаще всего вам понадобятся паспорт и справка о доходах.

Заявление на подключение овердрафта банк будет рассматривать несколько дней. После этого вам сообщат о результатах и, если они будут положительными, предложат подписать договор в банке. Еще через несколько дней после подписания овердрафт вступит в силу, и вы сможете им воспользоваться.

Как оформить овердрафт для бизнеса

По принципу действия такая услуга для и не отличается от той, что предлагается физическим лицам. Различия только в больших суммах и более длительных сроках. Оформить овердрафт чаще всего можно в том банке, где у предпринимателя уже открыт расчетный счет.

Рассмотрим предложения по овердрафту для корпоративных клиентов от крупных банков:

Для оформления овердрафта индивидуальному предпринимателю или учредителю ООО нужно обратиться в банк и написать заявление по установленной форме. К заявлению приложите ОГРН или ОГРНИП, ИНН, устав (в случае ООО), копию паспорта владельца ИП или руководителя компании, и сведения об имеющихся кредитах. Заявку на овердрафт рассмотрят в течение нескольких дней, после чего вам предложат подписать договор. Теперь вы сможете пользоваться этой услугой.

Овердрафт начинает работать автоматически, когда вы попытаетесь оплатить покупку, и при этом на счете или карте будет не хватать денег. В этом случае вы оплатите недостающую часть суммы покупки за счет установленного лимита. Можно потратить этот лимит один или несколько раз. Также вы можете вывести или перевести часть этих денег.

Как только вы потратите часть лимита овердрафта, начнет действовать его срок. В течение этого времени вы должны полностью погасить свою задолженность. Если вы получаете зарплату на карту, то сделать это будет легко - деньги сами спишутся с вашего счета. Не забывайте и про проценты - их также следует вернуть. так же, как и для обычного кредита или займа.

Пример:

Петр Петров имеет дебетовую карту с овердрафтом, лимит которого - 30 000 рублей, срок - 30 дней, а процентная ставка - 25% годовых. Каждое 25 число месяца он получает зарплату на карту в размере 50 000 рублей. 10 числа он потратил 7 500 рублей за счет овердрафта. Рассчитаем сумму, которую Петру нужно будет вернуть с учетом всех переплат.

Сначала рассчитаем переплату за один день:

7 500 × 25% = 1825 - сумма процентов за 365 дней

1825/365 = 5 - размер процента за один день

Теперь вычислим всю сумму переплаты за 15 дней из срока овердрафта:

5 × 15 = 75 - сумма процентов за весь срок овердрафта

7 500 + 75 = 7 575 - полная сумма к возврату

Таким образом, после зачисления зарплаты у него останется 42 425 рублей.

Проследить за суммой долгов по овердрафту, а также сроком выплаты можно в интернет-банке. Можно также обратиться в ближайшее отделение и попросить выписку со счета. Там будут подробно расписаны все суммы, сроки и проценты.

Что нужно помнить при использовании овердрафта

Прежде всего, учтите, что такой способ получить деньги в долг требует большего внимания, чем или . Дело в том, что в любом случае всю сумму использованных денег нужно вернуть в полном размере в конце срока, независимо от того, сколько вы потратили. Поэтому вы должны тщательно планировать расходы по овердрафту и не допускать слишком крупных трат. Желательно использовать лимит так, чтобы после его погашения на счету осталось достаточно денег.

Когда ваши доходы нестабильны или не слишком высоки, то при пользовании овердрафтом будьте дополнительно осторожны. Старайтесь отдельно отложить часть денег про запас на случай задержки зарплаты. В экстренной ситуации можно погасить долг по овердрафту за счет микрозайма, но это не всегда удобно из-за еще более высоких процентов.

Если вы слишком часто тратите деньги сверх остатка на счете, то вам будет лучше . Пользоваться ей удобнее, чем дебетовой с овердрафтом благодаря беспроцентному льготному периоду и возможности выплатить долг минимальными платежами с процентами. Кроме того, многие банки предлагают своим постоянным клиентам кредитки с более выгодными условиями.

В ситуации, когда по каким-то причинам вы не вернете весь долг по овердрафту в срок, то банк будет вынужден принять меры. Чаще всего за просрочку начисляются дополнительные повышенные проценты. При длительной неуплате такого долга банк подает на заемщика в суд. Тогда придется вернуть всю сумму долга за счет своего имущества.

Инфографика

Видео

Проект “Законы для людей” рассказывает подробнее о техническом овердрафте.

Заключение

Овердрафт - это, прежде всего, крайняя мера. Старайтесь прибегать к ней, только если вам нужны деньги на важные неотложные расходы. Овердрафт требует более тщательного планирования бюджета и ответственного подхода к деньгам. Это касается как частных лиц, так и предпринимателей.

Но именно как экстренная мера овердрафт становится гораздо удобнее других видов кредита или займов. Нужно только научиться использовать этот инструмент. При правильном подходе овердрафт не принесет вам никаких проблем.

Т. е., кредит, который дает возможность не зависеть от суммы Ваших личных средств, находящихся на счете, всегда имея резерв в виде кредитных денег. Овердрафт наступает в тот момент, когда Ваши личные средства на карте уже исчерпаны.

Как воспользоваться овердрафтом (кредитом)?

- Банковская карта с доступным лимитом овердрафта позволяет делать покупки, осуществлять платежи, снимать денежные средства в банкомате в любое удобное время, не заботясь о том, хватит ли у Вас собственных денежных средств.

Какую сумму я могу получить?

- Процедура оформления договора овердрафта заключается в том, чтобы установить лимит в пределах которого возможно пользование денежными средствами. Лимит устанавливается исходя из платежеспособности клиента. Необходимо понимать, что Банк может установить лимит и ниже максимально возможного размера овердрафта.

Есть ли возможность увеличить лимит, если он меня не устраивает исходя из моего заработка?

- Такая возможность есть, если Вы предоставите справку 2-НДФЛ на супруга(у). Тогда учитывается совокупный семейный доход. Больше от супруга(и) никаких документов не потребуется.

Если я оформил договор овердрафта, но какое-то время не пользовался им, будут ли мне начисляться проценты?

- Оформив документы однажды, у Вас есть возможность получать кредит в любое время в пределах установленного лимита без предупреждения банка. Если Вы не воспользовались овердрафтом, то с Вас не взимается процент и не списывается единовременная комиссия! Если Вы воспользовались частью кредита – проценты начисляются только за реально использованные кредитные ресурсы.

Как понять, что я воспользовался овердрафтом, если я взял наличные в банкомате?

- Запросив баланс в банкомате по Вашей пластиковой карте, Вы увидите сумму с учетом доступного овердрафта. Если Вам установлен лимит овердрафта в размере 10 000 руб., а собственных средств на вашей карте 2 322 руб., то при запросе баланса в окно банкомата выведется сумма 12 322 руб. Если Вы воспользуетесь наличными в сумме 3 000 руб., то овердрафт (кредит) составит 678 руб. (12 322 – 3 000 = 9 322, 10 000 – 9 322 = 678).

Как происходит погашение кредита?

- Вам не нужно приходить в определенное время в банк с графиком платежей и ожидать своей очереди, чтобы осуществить платеж. Таким образом, Вы экономите время на посещении банка, неоднократно получая новый кредит в пределах неиспользованной суммы Лимита овердрафта и автоматически погашая задолженность по кредиту из поступающих на счет средств (путем зачисления заработной платы на Ваш счет, пополнения счета наличными или безналичным перечислением).

Могу ли я, не дожидаясь перечисления заработной платы на банковскую карту, погасить кредит досрочно?

- Вы можете в любое время осуществить погашение кредита досрочно без моратория и штрафов.

Какую заработную плату я должен получать, чтобы оформить овердрафт?

- Лимит рассчитывается исходя из Вашей платежеспособности. К примеру, взрослому человеку не состоящему в браке и не имеющему детей при отсутствии дополнительных затрат (кредиты в других банках) необходимо иметь чистый доход как минимум 7 000 руб. (при установке лимита вруб.). Состоящему в браке и имеющему 2-х детей при отсутствии дополнительных затрат необходимо иметь чистый доход как минимум 18 500 руб. (при установке лимита в 10000 руб.).

Если мне установлен максимальный размер лимита овердрафта 30 000 руб., которым я сразу и воспользовался. Заработная плата у меня составляет 10 000 руб. Как будет происходить погашение кредита?

- В следующем месяце в день зачисления заработной платы на пластиковую карту в размере 10 000 руб., все денежные средства спишутся в погашение кредита и процентов по нему. Со следующего дня начисление процентов будет происходить от суммы фактической задолженности, т. е. 20 000 руб. Но при этом у Вас всегда есть возможность снова воспользоваться овердрафтом в размере погашенной суммы, в данном случае 10 000 руб.

В течение какого срока я могу пользоваться овердрафтом?

- Срок действия лимита овердрафта (срок, в течение которого Банк осуществляет кредитование счета Вашей банковской карты) 12 месяцев. Срок погашения овердрафта (срок, в течение которого полностью должна быть погашена задолженность по Кредиту) – 13 месяцев с даты подписания договора.

Могу ли я пользоваться услугой овердрафта, если предприятие не перечисляет заработную плату на пластиковую карту?

- В этом случае, Вам необходимо будет оформить пластиковую карту. Для этого дополнительно заполняется анкета-заявление на получение пластиковой карты и предоставляются остальные документы (паспорт, ИНН, полис ОМС, воен. билет для мужчин до 27 лет, непосредственно заявление на овердрафт). В случае заключения Вашим предприятием «зарплатного» договора с банком, пластиковая карта будет предоставлена Вам бесплатно.

Представляем Вам пример расчета стоимости кредита

Операции:

Остаток на Вашем счете

На вашей карте (собственные средстваруб.

Вам установили лимитруб.

Вы снимаете в банкомате 4000 руб.

Оплачиваете покупку 5000 руб.

Ваш кредит составил 6000 руб.!!!

До зачисления зарплаты осталось 14 дней, тогда процент составит:

По 23 % годовых

По 27 % годовых

52,93 рублей

В России услуга овердрафт вошла в активное действие довольно таки недавно. На данный момент многие уже ознакомлены с этой услугой, только вот, множество так и не научились отличать её от традиционного банковского кредита. А между этим, разница видна налицо...

Овердрафт является краткосрочным кредитом, когда банк даёт взаймы клиентам, которые зарекомендовали себя, только вот на довольно таки короткий срок.

Идея состоит в том, что кредитное учреждение проводит перерасход средств (от английского overdraft означает «сверх планируемого»), после чего заемщик может воспользоваться намного большими средствами, чем у него имеется на счёте.

Только вот, в последующем все средства, которые была заняты у банка, должно выплачиваться заёмщиком единовременно.

Кредит и овердрафт.
- овердрафт выдаётся только тем заемщикам, которые имеют расчётный счёт, а также постоянные поступления денежных средства на него. Стоит отметить, это не считается обязательным условием для тех, кто желает взять кредит;

Процентная ставка по овердрафту является несколько выше, чем по кредиту;

Погашение долга по оведрафту осуществляется автоматически, тогда как кредит в свою очередь должен погашаться по частям;

Если же в случае с кредитом заемщик сам обращается в банк, но в случае овердрафта, практически всегда финансовое учреждение выбирает для себя потенциального клиента.

Плюсы и минусы.
Среди преимуществ офердрафта можно выделить многочисленное количество кредитов. К примеру, погасив всю сумму задолженности, клиент вполне может воспользоваться оведрафтом второй раз, а после погашения второго займа, просто взять третий и т.д.

Более того, для получения овердрафта вовсе не требуется предоставлять залог и доказывать свою платёжеспособность, достаточно индивидуального поручительства заёмщика.

Среди негативных моментов — ограниченные временные рамки. В основном, сроки погашения овердрафта составляют от нескольких дней и до 3-х месяцев.

Также довольно не многих прельщает возможность одноразовой оплаты, поскольку крупная денежная сумма сразу бьёт по карману заемщика...

Читать ещё:

1. 
   Овердрафт – это вид кредитования, при котором заёмщик может временно воспользоваться...
   ‾‾‾
2. 
   Всем известная ситуация, когда заканчиваются деньги, а до получения заработной платы...
   ‾‾‾